Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций для тех, кто оказался в сложной ситуации. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заёмщик соответствует требованиям закона.

Чем отличаются КК, реструктуризация, рефинансирование?

Реструктуризация — изменение условий действующего договора кредитования, которые обычно заключаются в уменьшении размера обязательного ежемесячного платежа. При этом процентная ставка остаётся неизменной.

Рефинансирование — предоставление нового кредита для погашения текущих задолженностей или изменение условий действующих кредитных договоров. Это позволяет получить более выгодные условия: снизить ставку или продлить срок кредита. Без официального трудоустройства и формы 2-НДФЛ осуществляется по паспорту гражданина РФ и второму документу.

Что такое кредитные каникулы?

Период, на который банк приостанавливает обслуживание кредитов, людям, которые оказались в трудной жизненной ситуации и их финансы не позволяют внести оплату согласно тарифу. КК предоставляются на основании пакета документов, которые доказывают, что изменились условия жизни, например, снизился уровень дохода. Важно чтобы сведения заёмщик мог подтвердить. Именно поэтому мы рекомендуем получать зарплату официально, а не в конверте. Только так возможна проверка снижения дохода. По статистике отсутствие информации, подтверждающей нахождение заёмщика в трудной жизненной ситуации (согласно перечню) является самой частой (64,5%) причиной отказа в предоставлении КК.

Сейчас Вы сможете подробнее узнать о том, какие варианты существенно упростят получение каникул и как взять кредитные каникулы.

Виды КК

Ипотечные.
Постоянно действующие кредитные каникулы по всем видам кредитов.
Для военнослужащих — участников СВО (специальной военной операции) и членов их семей.
Антикризисные.
Для малого и среднего бизнеса.

Также депутаты предложили ввести КК для беременных женщин и тех, кто находится в отпуске по уходу за ребёнком.

Эффективность КК в России

Механизм кредитных каникул был введён в 2020 году как временная мера в период пандемии и возобновлён в рамках поддержки физических и юридических лиц в условиях давления внешних санкций.

Директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова считает, что антикризисные кредитные каникулы, имеющие временный характер, и постоянно действующие с 2019 года ипотечные каникулы достаточно эффективно предотвратили дефолты.

Директор дивизиона «Розничного взыскания и урегулирования» Сбербанка Денис Кузнецов добавляет, что поведение клиентов после окончания кредитных каникул и реструктуризации схоже — 2/3 клиентов за период льготного периода справляются с финансовыми трудностями и возвращаются в график платежей.

Директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг Бюро» Игорь Лисянский считает, что «Постоянно действующие программы реструктуризации обязательств предоставляют заёмщикам удобные инструменты против дефолта при возникновении каких-либо неблагоприятных внешних факторов». А в банке «Открытие» сообщили, что всё время действия каникул предлагали заёмщикам собственные программы снижения финансовой нагрузки.

Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил, что объёмы реструктуризации кредитов по собственным программам банков превышают объёмы каникул в рамках Федерального закона.

Но при этом надо помнить, что льгота — не просто отпуск по платежам и работает тогда, когда для этого возникают объективные причины и на определённый ограниченный период, на конец которого надо найти способ решения проблемы.

Условия кредитных каникул

До установления Правительством РФ необходимых значений максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода, устанавливается в размере 1 млн 600 тысяч рублей для автокредитов и 450 тысяч рублей для остальных договоров потребительского кредита (займа). Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования лимит выдачи или лимит задолженности устанавливается в размере 150 тысяч рублей.

Среди обязательных условий предоставления льготного периода названы в том числе следующие: нахождение заёмщика в трудной жизненной ситуации; отсутствие постановления суда о признании заемщика банкротом; условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заёмщика.

Если кредит обеспечен залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения льготы необходимо его согласие. Это правило распространяется и на поручителя — должно быть согласие на изменение срока и объема поручительства.

Под трудной жизненной ситуацией понимается одно из следующих обстоятельств
Снижение среднемесячного дохода заёмщика, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заёмщика с требованием о предоставлении льготного периода.

Проживание заёмщика в жилом помещении, находящимся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации.

Как работают кредитные каникулы?

Пока действуют каникулы, проценты на кредит банк продолжает начислять, но клиент не вносит ежемесячный платёж. Неустойки (штрафы и пени) в это время не начисляются. Но начисленные ранее после окончания каникул нужно будет погасить.

Запрос КК не является основанием требовать досрочного погашения кредита (займа).

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

Воспользоваться кредитными каникулами заёмщик может только один раз. Если у него есть несколько разных кредитов, он может обратиться за отсрочкой платежей по каждому из этих договоров.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

Воспользоваться правом на «ипотечные каникулы» можно только один раз за период кредита. Кроме того, жильё, на которое взят кредит, должно быть единственным. При этом кредит не должен превышать 15 млн рублей.

Можно ли продлить кредитные каникулы?

Срок льготного периода может выбрать сам заёмщик, но продлить срок каникул в течение льготного периода нельзя.

Если заёмщик не определил длительность льготного периода и дату его начала, он считается равным шести месяцам, а датой его начала — дата направления требования кредитору.

Кто может оформить кредитные каникулы
граждане, чьи доходы за последние два месяца упали на 30% и больше по сравнению со средним доходом в предыдущем году.

проживающие в зоне ЧС, если нанесён ущерб имуществу или нарушены условия проживания (надо предоставить документы об установлении факта проживания в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС).

Кому и когда не положены кредитные каникулы*

* Исключение для участников СВО.

Если размер займа превышает установленный лимит.
По кредитам, в отношении которых были использованы КК.
Человеку, который успел использовать льготы по антикризисному закону в 2020 и 2022–2023 годах.
Тому, кто пользовался льготой по другому закону.

Лицу, официально признанному банкротом.
Гражданам, в отношении которых начато исполнительное производство.
Как воспользоваться кредитными каникулами?
Для получения кредитных каникул  необходимо направить заявление в кредитную организацию, то есть подать заявление кредитору:

способом, предусмотренным договором,
по почте заказным письмом с уведомлением о вручении,
вручением под расписку.
Его рассмотрят в течение пяти рабочих дней.

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода в текущий момент для подтверждения льготы. Предоставить документы следует в течение 90 дней с момента обращения, по уважительной причине — в течение 30 дней. Если нужно подтвердить снижение дохода, то необходимо предоставить:

Справку 2-НДФЛ с места работы.
Справку о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход — для самозанятых.

Книгу учёта доходов и расходов и хозяйственных операций — для ИП.
Справку о регистрации в качестве безработного (выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения).
Больничный лист — листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца.
Документы для оформления кредитных каникул

В случае отказа банк обязан сообщить о причинах.

Если заёмщик не согласен с решением и считает отказ неправомерным, то он может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.

Можно ли вносить деньги во время кредитных каникул?

Заёмщик имеет право вносить деньги по своему усмотрению и желанию, что позволяет уменьшить общий размер основного долга.

Какой процент начисляется на кредитных каникулах?

Важно помнить, что проценты по кредиту продолжают начисляться.

В случаях с потребительскими кредитами и займами ставка на время льготного периода составляет 2/3 от ключевой ставки ЦБ РФ, действующей в день подачи заявления. По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами. Эти значения Банк России рассчитывает каждый квартал. «Если процентная ставка по договору ниже среднерыночной, то ставка не меняется.

По ипотечным кредитам ставка на время каникул остается неизменной. Отсутствие возможности понизить ставку, распространяется на все кредиты, обеспеченные ипотекой, а это не только кредиты, выданные непосредственно покупки квартиры, но и кредиты, по которым квартира — это залог.

По кредитам и займам индивидуальных предпринимателей, по ставке, определённой договором.

Влияние каникул на кредитную историю

Их оформление отражается в кредитной истории и данный фактор может оцениваться банками с разным риск-весом в соответствии с политикой организации.

Как отключить кредитные каникулы?

Порядок описан в ч. 15 ст. 6 Закона № 106-ФЗ.

Заёмщик в любой момент может прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление и возобновить платежи. Способ клиент выбирает сам. В том числе обратиться можно по телефону. Действие льготного периода считается прекращённым со дня получения кредитором уведомления заёмщика.

Кредитные каникулы для мобилизованных, проходящих военную службу, и членов их семей

Отдельного внимания заслуживают мобилизованные и другие участники СВО, а также, члены их семей. Для данного вида кредитных каникул сумма и количество кредитов не имеет значения.

Если участник СВО уже оформлял кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ, то с 1 января 2024 года по новому закону № 348-ФЗ он сможет сделать это ещё раз.

К этой категории относятся:
Мобилизованные — призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации.
Контрактники, при условии их участия в специальной военной операции.
Сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне».
Сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции.
Добровольцы, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы Российской Федерации.
Члены семей, указанных выше категорий.
! Кредитные каникулы не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи военнослужащего, которые зарегистрированы в качестве индивидуальных предпринимателей.

Список документов для военнослужащих
По кредитным каникулам для военнослужащих на этапе обращения достаточно только заявления и можно приложить документы, подтверждающие участие в СВО (или заёмщик будет должен представить документы не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы +30 дней. Если документы не будут представлены, то каникулы аннулируют).

Кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.

Заявление рассматривается в течение десяти дней. Если заёмщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заёмщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.

Список документов, для родственников

Свидетельство о заключении брака.
Свидетельство о рождении и справка об обучении в образовательном учреждении по очной форме обучения (для детей до 23 лет).
Справка об инвалидности ребёнка/иждивенца (для лиц старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет).
Свидетельство об усыновлении/удочерении.
Акт органа опеки и попечительства о назначении попечителя.
Иные документы.
По окончании льготного периода банк может запросить:
Приказ о призыве и удостоверение военнослужащего.
Контракт о прохождении военной службы в ВС РФ.
Военный билет вместе с повесткой с отметкой о прибытии в распределительный пункт или к месту прохождения службы либо направление в войска.
Документ, подтверждающий службу силовых органах и выполнение специальных задач.
Справка войсковой части.
Как платить по кредиту после КК?
После окончания льготного периода размер периодических платежей останется прежним. Срок по любым кредитам автоматически продлится как минимум на время каникул. До завершения льготы кредитор должен прислать новый график платежей.