Что делать, если не получается платить по кредитам?
Кто-то хочет срочно избавиться от долгов и после погашения больше никогда не оформлять кредиты. А для кого-то – единственное, что волнует перед банкротством, когда дадут новый.

А коллекторы часто пугают должников тем, что после банкротства нельзя брать кредиты. А того, кто хочет списать долги волнует вопрос реально ли восстановить кредитную историю после банкротства. Ведь кредиты – важный финансовый инструмент и многие хотят им воспользоваться.

Главное, что нужно понимать: даже если Вы допустили одно просрочку, если есть задолженность по коммунальным платежам, налогам, то эта информация попадает в кредитный рейтинг, а кредитная история с этого момента будет испорчена. И любые финансовые организации после этого могут проверить данные и вряд ли тот факт, что должник не подал на банкротство (фактически – нарушил закон) может улучшить кредитную историю.

Репутацию Вы так не сохраните, зато будете копить пени и штрафы, идёт начисление процентов, то есть увеличивать размер долга. В итоге Вас ждёт суд, а после вынесения судебного решения служба судебных приставов получит исполнительный лист и сможет открыть производство. Причём в этом случае деньги будут списывать годами, а Вам придётся постоянно бороться за алименты, пособия и выплаты на ребёнка, а пенсионерам нужно будет следить за тем, чтобы приставы не списали всю пенсию. При этом сотрудник ФССП может быть наложен ряд ограничений: арест на автомобиль, запрет на выезд и другие. И, заметьте, во время исполнительного производства Ваша кредитная история остаётся плохой пока работают приставы.

В этой ситуации любой кредит, хоть потребительский, хоть наличными, а тем более авто или ипотечный становится для Вас недоступным.

Но даже если суда удалось избежать кредиторы будут видеть, что у Вас проблемы, что финансы Ваши на нуле и Вы не платите. Или просто не хотите внести деньги и погасить долг. В этом случае ни один банк не одобрит Вам заявку.

Поэтому начать банкротство физических лиц и закрыть вопрос с долгами является лучшим выходом. И самым быстрым способом исправить кредитную историю. И, как минимум, лучше всего говорит об ответственном отношении должника.

Если Вы готовы избавиться от долгов в соответствии с законом, то можете отправить заявку через форму обратной связи и записаться на бесплатную консультацию. Или звоните для записи по номеру телефона 7 (499) 938-63-78. Вы сможете задать вопрос специалисту, вместо того чтобы самостоятельно искать ответы в интернете.

А если Вы хотите узнать подробнее о том, как банкротство влияет на КИ, читайте наш материал по этой теме. Мы расскажем обо всём, что связано с процедурой списания долгов, дадим советы о том, как менее болезненно изменить ситуацию и добиться формирования положительной КИ в кратчайший срок.

Имеет ли основание популярный миф, что банкроты попадают в чёрный список у всех кредиторов?
Однозначного мнения о том откажут ли банкроту в кредите нет. С одной стороны, он не выполнил обязательства, с другой – знает на опыте, как важно своевременное обслуживание кредита.

А улучшить свою кредитную историю можно, ведь суть 127-ФЗ в том, что необходимо исправить материальное положение заёмщика, который оказался в трудной ситуации и сделать его платёжеспособным в будущем. И гражданин признаётся именно временно финансово несостоятельным.

Что такое кредитная история и кредитный рейтинг?
Законом N 218-ФЗ определены состав, основания, порядок формирования, хранения и использования КИ, регулируется деятельность бюро, в том числе в части взаимодействия с источниками.

Содержание КИ — подробные данные о финансовом поведении, а рейтинг — это оценка, которая основана на кредитной истории.

Бюро кредитных историй – это организации, ведущие деятельность по сбору, анализу и хранению информации о платёжной дисциплине граждан и всех действиях заёмщика. Формируют и предоставляют кредитные отчёты.

В БКИ хранится следующая информация:

договоры о займах и кредитах,
виды полученных кредитов и их подробные условия,
о просроченных платежах,
применялись ли к гражданину меры, если были просрочки и задержки по платежам,
о банкротствах.
Информацию должны регулярно передавать банки и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании.

Это позволяет определить платёжеспособности перед выдачей новых займов. Банки и другие кредитные организации могут в полном объёме получать доступ к этой информации.

Кредитный рейтинг рассчитывается и обновляется по мере изменения истории с учётом следующих факторов:

Срок кредитной истории.
Частота обращений за кредитными продуктами.
Долговая нагрузка.
Оплата платежей по графику.
Что происходит с кредитной историей после банкротства и как оно влияет на кредитный рейтинг?
В кредитной истории появляется отметка о том, что гражданин признан банкротом, что снижает общий кредитный рейтинг. Чем ниже рейтинг, тем ниже шансы на одобрение займа если Вы решите за ним обратиться, тем хуже условия кредитования предлагают, тем выше ставки.

С другой стороны, на рейтинг влияет любой запрос на кредит, и если было принято отрицательное решение, то вне зависимости от причин отказ портит КИ.

Надо знать, что банкротство – один из факторов, но не единственный. Самые частые причины – наличие судимости, отсутствие стабильных источников дохода или низкий ежемесячный доход, слишком большое количество кредитов или один, но большой кредит (то есть высокий уровень ПДН). А иногда в числе причин ухудшения КИ — хаотичная рассылка заявок и даже привычка погашать кредиты досрочно. То есть при рассмотрении заявок и оценивая риски, серьёзные кредиторы обращают внимание даже на профиль потенциального заёмщика в социальных сетях. Особенно актуально это в условиях нестабильного рынка и мер, которые принимает ЦБ РФ для стабилизации в сфере кредитования.

Как быстро банкротство отражается на кредитной истории
После признания финансовой несостоятельности в КИ должника отразится процедура банкротство согласно ст. 4 ФЗ №218 и КИ обнулится. Кредитная история обновляется в течение двух рабочих дней после решения суда. Банки тоже участвуют в процедуре банкротства (ФЗ от 30.12.2004 N 218-ФЗ), поэтому они осведомлены о статусе своего клиента. После того как сведения поступят в БКИ, в бюро обновят статус, и банкрот перестанет быть должником.

Бюро вносит обновлённые данные в кредитную историю быстро: обычно через 24 часа после их получения.

Суд передаёт данные в течение не двух дней, поэтому уже через трое суток они будут находиться в базе и КИ обнуляется. Важно отметить, что тот факт, что гражданин прошёл процедуру банкротства обязательно находится в кредитной истории семь лет.

Арбитражный управляющий должен передать информацию в бюро в форме электронного документа.

Когда очистится кредитная история после банкротства?
В течение 5 лет после завершения процедуры банкротства при обращении в банки за кредитом, гражданин обязан уведомлять о своём статусе.

Через сколько улучшается кредитная история?
В БКИ хранятся данные за последние 7 лет с последнего изменения.

Но Вы вправе подавать заявки на кредиты, оформлять их. Не стоит бояться, что получить займ будет невозможно, ведь при оформлении кредита банк проводит не только проверку кредитной истории, но и анализирует множество факторов.

А если говорить об улучшении КИ, то уместнее использовать выражение «при каких условиях» или «что сделать» чтобы КИ улучшилась, потому что фактор времени играет минимальное значение. У некоторых положение меняется в ходе процедуры, у кого-то сразу после её завершения.

И в случае с кредитами, заёмщик с нулевой историей ничем не лучше человека, после окончания процесса личного банкротства. А для некоторых банков – хуже, так как данных о его поведении нет вообще. То есть кредиторы насторожено относятся к заёмщикам без истории. Исключение составят те, кого уличили в фиктивном или преднамеренном банкротстве.

Это значит, что банкротство, как таковое, не говорит о том, что Вы не сможете получить кредит. Закон не запрещает получение кредитов, хотя, разумеется, формировать КИ с нуля – сложно. Просто человек начинает заново путь заёмщика и ему доступно повторно сформировать КИ с опытом прошлых ошибок. Сначала оцените свои возможности, подумайте нужен ли Вам займ, сможете ли Вы найти средства на обслуживание кредита, останутся ли после внесения платежа деньги на жизнь.

Как сформировать кредитную историю после банкротства?
Разумеется, на практике получить кредит сложнее, так как людям с нулевой КИ из-за ранее наступившего банкротства трудно получить займ. Но если соблюдать правила, то банк предоставит Вам кредит, это — возможно. Но придётся соблюдать рекомендации.

Для улучшения КИ после банкротства можно воспользоваться рассрочкой, например, если купить что-то недорогое на маркетплейсе.

Существуют специальные агентства, которые предлагают улучшение КИ, но их предложения не такие выгодные, как может показаться. Как правило они забирают львиную долю денег за открытие кредитной линии и при этом берут деньги за услугу, но не предоставляют гарантии. Мы не рекомендуем участвовать в таких сомнительных мероприятиях.