Меры для ограничения высокорисковой ипотеки на новостройки

Меры для ограничения высокорисковой ипотеки на новостройки

17 февраля 2023 года ЦБ опубликовал проект новой редакции нормативного акта, регулирующего макропруденциальные надбавки и расчёт показателя ПДН). Проект корректирует отдельные нормы, связанные с ипотекой.

Регулятор подготовил проект указания, согласно которому банки обязаны применять надбавки к коэффициентам риска в отношении кредитов на жильё, приобретаемое по договору участия в долевом строительстве.  

Макропруденциальные надбавки в зависимости от значения ПДН и размера первоначальным взноса по ипотечному кредиту составят от 0,5 до 1,5. Повышение надбавок может привести к замедлению роста ипотеки, однако результатом станут более сбалансированный рост на рынке жилья, купирование рисков ценового пузыря, формирование банками запаса капитала на случай роста потерь по ипотечным кредитам. В рамках надзорной деятельности Банк России будет отслеживать корректность оценки банками стоимости залога жилой недвижимости по ипотечным кредитам для расчёта показателя LTV.

Сейчас на рынке ипотеки и жилья сложилась ситуация довольно критичная:

ЦБ РФ сообщил, что в сегменте ипотечного кредитования сохраняются высокие темпы роста, которые сопровождаются существенным ухудшением стандартов кредитования: основные показатели риска достигли своих рекордных значений с начала наблюдения.  Доля предоставленных в IV квартале 2022 года ипотечных кредитов заёмщикам с ПДН более 80% достигла 44% (36% в III квартале 2022 года). Это превышает аналогичный показатель в необеспеченном потребительском кредитовании, хотя традиционно заёмщики в ипотеке характеризовались гораздо более низким уровнем долговой нагрузки. Также, по данным регулятора, растёт доля ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (до 20%): с 48% в III квартале 2022 года до 53% в IV квартале 2022 года. На первичном рынке жилья доля кредитов с низким первоначальным взносом достигла 69%.

Документ должен вступить в силу 1 июня 2023 года.

Что именно предлагает ЦБ РФ?

«…ограничить рискованные практики ипотечного кредитования, предполагающие завышение стоимости жилья на первичном рынке. Кредитные организации будут обязаны применять надбавки к коэффициентам риска в отношении кредитов на жильё, приобретаемое по договору участия в долевом строительстве, в том числе в течение года после его ввода в эксплуатацию».

Также проект указания устанавливает закрытый перечень государственных программ, в их число вошли льготная ипотека под 8%, программы сельской, дальневосточной и семейной ипотеки. Также ЦБ называет условия, при которых не применяются надбавки к коэффициентам риска в отношении ипотечных кредитов. Это кредиты, выданные по программам господдержки:

показатель долгой нагрузки не более 60%, и он дополнен требованием о минимальном размере первоначального взноса не менее 30%.

При этом в декабре 2022 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор попросил правительство вывести из-под действия льготных программ ипотеку от застройщика.

А с 1 декабря 2022 года ЦБ ужесточил регулирование ипотеки с низким первоначальным взносом, выданной на покупку новостроек.

Ещё раньше, в октябре 2022 года сообщалось, что Банк России анализирует риски появления так называемой траншевой ипотеки с очень низким ежемесячным платежом, который в некоторых случаях может составлять всего 1 рубль.

Опубликованный проект корректирует некоторые требования к внутренним моделям банков, с помощью которых определяется доход заёмщика при расчёте показателя долговой нагрузки.

«…внесены изменения, позволяющие использовать более актуальные данные о доходах: при разработке моделей на основе заявленного заёмщиком дохода горизонт наблюдения за их кредитным качеством сокращён с 12 до 6 месяцев».

При этом регулятор предлагает ряд послаблений для банков при расчёте ПДН, — Поскольку макропруденциальные лимиты ограничивают долю необеспеченных потребительских кредитов сроком более пять лет, предлагается исключить ставшее избыточным дестимулирование долгосрочных потребительских кредитов за счёт консервативного расчёта ПДН, то есть отменить требование о расчёте среднемесячных платежей по долгосрочным кредитам исходя из срока до погашения в четыре года.

Комментарии и предложения банковского сообщества по проекту указания регулятор будет принимать до 10 марта 2023 года.

Ранее Банк России опубликовал доработанный после публичного обсуждения проект указания об увеличении резервов для банков по ипотечным кредитам от застройщиков по околонулевым ставкам. Его нормы вступят в силу с 30 мая 2023 года.

Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий
Консультация специалиста
Наш менеджер перезвонит вам в течении 5 минут
Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий


Полезная информация:


Оставить заявку
Наш специалист свяжется с вами в течении 5 минут
Оплатить онлайн