Цифровые платформы на рынке кредитования

27.12.2021
Цифровые платформы на рынке кредитования

Что такое бигтех- и финтех-платформы на рынке кредитования и могут ли они конкурировать с традиционными банками?

Big Tech - крупные технологические компании, которые создают собственные экосистемы и имеют значительное влияние. К ним относятся Facebook, Amazon, Google, Apple (FAGA).

Fintech — компании, которые используют новые финансовые технологии и решения, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми организациями.

В 1994 году Билл Гейтс написал в статье для Newsweek: «Банки — это динозавры. Мы легко их обойдём». С того времени число банков и правда сократилось в 2 раза, но активы мировой банковской системы выросли в 4 раза.

Однако бигтехи активно поджимают традиционные банки и выходят на рынок финуслуг, так как хотят максимально монетизировать свои активы. Прежде всего - информацию и умение работать с ней. Один из ярких примеров - Яндекс, в планах которого выйти на рынок кредитования используя уникальную информацию о заёмщиках, которые поголовно используют сервисы компании, оставляя финансовый след. В итоге Яндекс планирует полностью занять нишу заёмщиков, которые не могут предоставить документы, подтверждающие определённый уровень дохода, но демонстрирующих определённые возможности.

Банк России считает, что оптимальный вариант для российского рынка кредитования если это будут не более четырёх крупных цифровых платформ.

Это обусловлено тем, что в ЦБ прекрасно понимают, что возможности технологичных платформ очень высоки, в том числе возможность привлекать инвестиции. Добавьте к этому разные возможности регулирования деятельности и получается, что для того чтобы выровнять положение и создать баланс между Big Tech и банками Центробанк должен ослабить контроль за действиями банков, а это откровенно противоречит намеченной политики, главная задача регулятора снизить закредитованность населения.

Однако регулятор осознаёт, что для повышения конкурентоспособности необходима цифровая трансформация традиционных банков, может быть их интеграция с бигтехплатформами.

И если оценивать ситуацию объективно, то интеграция - единственный вариант для банков. Кроме искусственного регулирования, разумеется.

Первыми свои экосистемы: начали строить Сбер, Тинькофф, МТС. 

Чем вызвана эта уверенность?

Тут всё предельно просто. Потребители, которые выросли с цифровыми устройствами в руках, будут активно пользоваться продуктами от техфин и финтех компаний, так как принцип их работы им более понятен и удобен. И соответствует представлениям о комфортной жизни. А теория Штрауса-Хау подтверждает это. На смену бумерам пришли новые поколения, которые не ценят традиционные институты. Они не стремятся к официальному трудоустройству, не хотят обременять себя имуществом. И с точки зрения традиционного банка такие заёмщики не интересны: они не в состоянии подтвердить свою платёжеспособность. Зато они активно пользуются сервисами, почти вся их финансовая жизнь протекает в рамках техплатформ. Здесь они зарабатывают и тратят, а данные о них обрабатываются вплоть до мелочей. Любой сервис знает не только объём расходов, но и может проанализировать и оценить уровень их дисциплины и ответственности, а со временем сможет выстраивать графики, которые помогут оценить их планы на будущее. И это мы говорим о зуммерах. А когда вырастет поклонение Альфа, привыкшее жить в рамках гаджета, то традиционные институты будут им непонятны в целом.

На данный момент Центробанк только строит планы о том, что рынок Big Tech надо регулировать. Но объективная реальность такова, что на данный момент это довольно сложно. Одна из причин - высокий уровень технологического развития систем, для которых это - специализация. И единственное, что внушает оптимизм — это то, что в реальности таких крупных игроков не так уж и много.

Автор: Эдуард Кирилюк

Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий
Консультация специалиста
Наш менеджер перезвонит вам в течении 5 минут
Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий


Полезная информация:


Оставить заявку
Наш специалист свяжется с вами в течении 5 минут
Оплатить онлайн