Макропруденциальные лимиты по кредитам регулятор обещал ввести ещё в 2022 году, однако кризис изменил приоритеты, да и потребность в сдерживании кредитования снизилась, так как рост ставок и нестабильная экономическая ситуация привели к тому, что население перестало обращаться в банки за кредитами, а кредитные организации, в свою очередь, одобряли меньшее количество займов и снизили лимиты по кредитам на заёмщика.
Однако во втором полугодии начал расти спрос на кредитные продукты, а изголодавшиеся банки и МФО начали активнее одобрять заявки. А вместе с тем в нестабильной экономической ситуации стала расти и просроченная задолженность.
Теперь Центробанк вернулся к своим прежним планам о снижении долговой нагрузки на граждан. Уже в первом квартале 2023 года ЦБ РФ планирует ввести количественные ограничения на выдачу потребительских кредитов для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций (МФО).
Ограничения для банков будут следующие: доля потребкредитов с показателем предельной долговой нагрузки (ПДН) свыше 80% не должна превышать четверть от всех необеспеченных кредитов. А долю необеспеченных потребительских кредитов со сроком свыше пяти лет планируется ограничить показателем в 10%.
Для МФО доля займов с ПДН более 80% в общем объёме выдач не должна превышать 35% по потребительским займам и по займам с лимитом кредитования.
Разумеется, мера эта негативна скажется на банковском секторе и на МФО, отразиться и на спросе на некоторые товары, так как теперь далеко не каждый сможет совершать импульсивные покупки, не предусмотренные бюджетом.
Но основная цель макропруденциальных лимитов — ограничения именно рискованного кредитования с высокой долговой нагрузкой. Но фактически мера эта повлияет на население с низкой финансовой грамотностью и платёжной дисциплиной. Так как более рациональные клиенты кредитных организаций самостоятельно регулируют собственные потребности в соответствии со своими возможностями.
Введение лимитов особенно актуально на фоне сокращения реальных доходов населения. Ведь к середине 2022 года доля проблемной задолженности (90+ и реструктуризации) превысила 10% портфеля. Слишком многие берут необеспеченные потребительские кредиты в больших количествах, сталкиваясь затем со сложностями при их погашении. Ограничение на выдачу кредитов призвано обезопасить банки от риска невозврата и граждан от непомерного роста долговой нагрузки. А судебную систему от увеличения количества дел о банкротстве физических лиц, МФЦ от заявок на внесудебное банкротство.
