Как банки завышают полную стоимость кредита?

26.12.2021
Как банки завышают полную стоимость кредита?

Банки подменяют кредитными картами займы на товары в точке продаж и тем самым завышают полную стоимость кредита. Как следствие - заёмщики не могут правильно рассчитать кредитную нагрузку.

 Банки подменяют POS-кредитование карточным, завышая процентную ставку и общую сумму переплаты. При этом размер кредитного лимита по карте равен стоимости товара, а денег на руки покупатель не получает. Это создает формальные основания для классификации таких кредитов в качестве карточных.Таким образом банки обходят требование закона по размеру ПСК для соответствующих категорий ссуд.

ЦБ от имени первого зампреда Сергея Швецова разослал информационное письмо во все кредитные организации с сообщением о недопустимости такой практики для обхода ограничений ПСК. Пока информационные письма носят рекомендательный характер и за их нарушение не предусмотрены штрафы и иные санкции. Но Банк России считает подобную практику - недобросовестной и планирует решить эту проблему в ближайшее время.

POS-кредит - кредит на товар в точке продаж или онлайн.

Понятие полной стоимости кредита появилось в 2008 году и отражает ставку в процентах годовых по кредиту и включает все затраты заёмщика на обслуживание кредита, в том числе комиссии или расходы на страховку. Поэтому значение ПСК выше процентной ставки, заявляемой в рекламе.

Но в договоре ПСК должна быть указана. Банки обязаны в каждом договоре в верхнем правом углу страницы напечатать две рамки со значениями ПСК – в процентах и в деньгах. Полная стоимость кредита имеет предельное значение: на момент оформления кредита не может превышать более чем на треть наименьшую из двух величин – 365% годовых или рассчитанное ЦБ значение ПСК. Но есть и те виды платежей, которые в расчёт ПСК не входят. Например, комиссии за снятие наличных с кредитной карты, за досрочное погашение, плата за предоставление выписки по счёту, неустойка (штраф, пеня).

Три способа увеличить полную стоимость кредита, не нарушая закон

1. Оформить кредитку с высокой ПСК вместо кредита наличными.

2. Установить зависимость ставки по кредиту от допуслуг (кроме страховки).

3. Лестничные ставки: то есть заёмщик обращается за кредитом наличными, но для получения наименьшей ставки необходимо израсходовать всю сумму займа в безналичной форме. В этом случае одновременно с кредитным договором заключается допсоглашение, где указана повышенная ставка.

Кредитная карта для банка выгоднее займа в точке продаж, так как ПСК по кредиткам выше при одном и том же размере риска.

Центробанк, в рамках борьбы с закредитованностью населения считает необходимым контролировать подобную практику и ограничивать её. Ведь с практикой подмены одного кредитного продукта другим количественные ограничения на кредитование не будут работать. А ведь с 1 января 2022 Банк России получит право вводить количественные ограничения или «макропруденциальные лимиты» на выдачу определённых категорий необеспеченных ссуд.

В I квартале 2022 г. банки будут выдавать кредитки с лимитом:

до 30 000 с предельной ПСК 31,74%, а по POS-кредитам – 21,07%.

от 30 000 до 300 000 рублей предельная стоимость – 25,78%, а POS – от 30 000 до 100 000 руб. – 19,76%.   

Автор: Эдуард Кирилюк

Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий
Консультация специалиста
Наш менеджер перезвонит вам в течении 5 минут
Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий


Полезная информация:


Оставить заявку
Наш специалист свяжется с вами в течении 5 минут
Оплатить онлайн