Игроки кредитного рынка требуют ужесточить правила банкротства граждан

01.02.2022
Игроки кредитного рынка требуют ужесточить правила банкротства граждан

Возможностью освободиться от долгов воспользовались многие. Почти 200 тысяч человек - через суд и чуть больше 6000 - через МФЦ. Разбираемся какие перспективы у процедуры в 2022 году.

Хотя в 2021 году рост числа судебных банкротств замедлился, в сравнении 2020, но всё равно прирост составил 62%. Также к тем, кто прошёл судебную процедуру добавились те, кто воспользовался бесплатной возможностью. Суммарно число человек, которые признали временную финансовую несостоятельность составило почти 200000. Но желающих было больше. Только в МФЦ было отклонено не меньше 9000 заявлений.

В 2022 году предполагают резкий рост банкротства, потому что конец 2021 был рекордным по числу одобренных кредитов, в том числе, необеспеченных. Учитывая уровень инфляции и снижение реальных располагаемых доходов населения — это неудивительно.

Пока Центробанк ведёт политику по ужесточению выдачи кредитов и всеми силами минимизировать вред, который наносят необеспеченные займы Минфин и общества, которые поддерживают интересы заёмщиков предлагают расширить возможности личного банкротства - кредитные организации ведут борьбу за их ужесточение.

Что предлагают стороны?

Позиция Минфина такова: необходимо повысить ответственность банков за принимаемые кредитные решения.

А, следовательно, банкротные решения должны, прежде всего, защищать интересы заёмщиков. Таким образом банки и МФО будут осознавать, что необходимо тщательно проверять заёмщиков и анализировать последствия. И возможность списать долги по кредиту должно ограничить чрезмерный рост кредитной доступности.

Один из самых сложных моментов заключается в том, что сейчас по закону граждане ОБЯЗАНЫ подать на банкротство при определённых условиях, а не только делать это по желанию. Однако далеко не все идут на это, потому что банкротство для них = распродажа всего имущества, а этого люди пытаются избежать. Более того, это порождает проблемы, так как удаляет государство от цели: восстановление платёжеспособности населения. Ведь продавая нужные должнику вещи его толкают на то, чтобы он, при первой возможности взял новый кредит.

Поэтому в планах Минфина и Центробанка перейти к реабилитационному сценарию банкротства, то есть сделать основой её не распродажу имущества, а реструктуризацию.

Участники финансового рынка предлагают ввести в отношении граждан, подавших ложные сведения для прохождения процедуры внесудебного банкротства, запрет на повторное обращение в течение пяти лет. Об этом говорится в заключении Национального совета финансового рынка (НСФР) на соответствующий законопроект Минэка (есть у «Известий»). Также банки выступили против повышения суммы задолженности для такой процедуры вдвое ― до 1 млн. В министерстве отметили, что у участников финрынка нет причин для беспокойства. А идею про отстранение от внесудебного банкротства за ложь там назвали нецелесообразной.

Но председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин считает, что невозможно в принудительном порядке заставить банки принимать невыгодные для себя условия реструктуризации кредитов.

Поэтому оптимальным выходом игроки считают введение службы профессиональных медиаторов, то есть независимых арбитров, которые не будут представлять ничью сторону, а будут беспристрастно анализировать условия, на которых был выдан кредит и произошла просрочка. То есть это будет служба, которая сгладить разницу в компетенциях между кредитором и заёмщиком. Такую позицию озвучил замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров.

И все согласны, что помимо всех мер, которые принимаются в рамках процедуры необходимо вспомнить о ключевом моменте: восстановлении платёжеспособности. А значит, необходимы дополнительные меры социальной и экономической поддержки: повышение квалификации, обучение, трудоустройство. То есть помимо ответственности основных сторон расширить ответственность государства.

Какие пробелы есть в банкротстве через МФЦ?

Например, пенсионеры и ещё ряд граждан, которые работают, но их доход мене двух минимальных прожиточных минимумов потому что для этой категории процедура недоступна, так как нельзя удержать 50% их дохода.

Также при внесудебке довольно сложный алгоритм подачи документов, что повышает число отказов. На данный момент избежать ошибок должник может лишь воспользоваться платной консультацией юриста или прочитать памятку на сайте Госуслуг. Но первый вариант доступен не всем из-за нехватки средств, а второй - из-за нехватки знаний.

Было предложно повысить максимальную сумму для внесудебного банкротства с 500 тысяч рублей до миллиона. Особенно это касается клиентов МФО, проценты в которых могли превышать 300% годовых, а с 2022 года максимально допустимое значение дневной процентной ставки по микрозаймам снизится с 1% до 0,8% в день, то есть станет не более 292% годовых.

Но представители кредитных организаций против повышения лимита, считая, что это приведёт к злоупотреблениям со стороны должников.

Также НСФР направила предложение об изменении сроков повторной подачи заявления на внесудебное банкротство с одного месяца на шесть, в случае ошибочного заполнения.

А если гражданин сообщил ложные сведения наличии и величине своих неисполненных денежных обязательств, то лишить гражданина права в течение 5 лет обращаться в МФЦ с целью банкротства.

Но в Минэкономразвития подчеркнули, что не разделяют беспокойства участников финрынка. Особенно выделили, что нецелесообразно ужесточать повторный вход в процедуру для должников, неверно указавших сведения. Потому что граждане могут просто ошибиться, не понимая какие именно данные надо подавать. Если бы люди могли спокойно оперировать необходимыми данными, то высока вероятность того, что сама ситуация с закредитованностью могла не возникнуть.

Было отказано и в пункте запрашивать информацию о долге гражданина в Бюро кредитных историй.

А вот повышение пороговой суммы на рассмотрении, так как повышение лимита избавит многих от необходимости тратить средства на судебные банкротства.

Автор: Эдуард Кирилюк

Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий
Консультация специалиста
Наш менеджер перезвонит вам в течении 5 минут
Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий


Полезная информация:


Оставить заявку
Наш специалист свяжется с вами в течении 5 минут
Оплатить онлайн