Долговая нагрузка россиян достигла нового пика

03.06.2022
Долговая нагрузка россиян достигла нового пика

Ещё недавно анализировать ситуацию на рынке кредитования было сложно, но сейчас стали появляться данные, которые говорят о последних тенденциях в этой сфере. Что мы видим по состоянию на конец мая 2022 года и чего стоит ожидать во втором полугодии?

Конец 2021 года Центробанк посвятил разработке мер по охлаждению рынка кредитования, для того чтобы снизить уровень закредитованности населения. ЦБ повышал коэффициенты риска, а с 1 июля планировалось ввести прямые количественные ограничения на выдачу необеспеченных ссуд. Но в конце февраля регулятор отказался от этих мер и позволил банкам распустить ранее накопленный буфер капитала, а это 730 млрд рублей. Это сделано для стабилизации рынка. Ведь замедление кредитования в кризис приводит к усугублению экономического спада и вызывает дальнейшее ухудшение качества кредитов. То есть получается замкнутый круг и в итоге проигрывают все от частных лиц о государства, которое будет вынуждено изыскивать средства для того, чтобы поддержать пострадавших во время кризиса людей.

Сейчас стали появляться данные аналитики. Как следует из "Обзора финансовой стабильности" Банка России долговая нагрузка россиян увеличилась с 10,2% в первом полугодии 2021 года до исторического максимума в 10,6% от располагаемых доходов населения, в первом квартале 2022 года. Пока не наблюдается существенного ухудшения качества розничного кредитного портфеля, однако в марте-апреле зафиксирован существенный рост доли потребительских ссуд с 5,3 до 7,5%, по которым был пропущен очередной платёж. А это указывает на потенциальное увеличение необслуживаемых ссуд в данном сегменте в будущем. И это при том, что банки менее охотно выдают необеспеченные кредиты и за март-апрель 2022 года таких ссуд было выдано меньше на 3,4%.

При этом постепенно растёт число россиян, которые хотят взять кредит, сказывается сложная ситуация: рост цен, рост безработицы. Банки неохотно одобряют необеспеченные ничем заявки, опасаясь роста просроченных задолженностей. И это одна из особенностей сегодняшней ситуации. Потому что по прогнозам вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова в ближайшее время рост просроченной задолженности замедлится. А вот банки не разделяют этой уверенности и считают, что число таких кредитов возрастёт, так как ожидается увеличение спроса на кредиты и выхода на докризисный уровень уже в июне. В некоторых регионах рост выданных банками займов в мае вырос более чем на 200% по сравнению с апрелем. А по словам первого зампреда ЦБ Ксении Юдаевой «Будет расти долговая нагрузка или нет, зависит от двух факторов — темпов роста кредитования и темпов роста доходов [населения]».

А что мы наблюдаем по важнейшим параметрам?

После снижения ключевой ставки банки стали снижать ставки по кредитам, что и вызвало взрывной рост интереса населения к кредитованию. Плохо то, что основной потребностью россиян становится ремонт жилья, дач, автомобилей, а также покупки актуальной техники. Но практика показывает, что часть средств, полученных на карту, люди тратят на повседневные нужды.

Что касается уровня доходов, то по мнению аналитика «БКС Мир инвестиций» Егора Дахтлера, доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Марии Ермиловой, директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ивана Уклеина финансовое положение населения вряд ли улучшиться. Так как динамика цен и безработицы не предполагает положительного сценария.

По прогнозам Министерства экономики РФ, доходы россиян в 2022 году сократятся на 6–7 %, а безработица поднимется до 6,7 % и продержится высокой ещё пару лет. Так что вполне вероятно, что одновременно будет расти и долговая нагрузка граждан, и число просроченных кредитов.

При этом такая мера как реструктуризация кредитов пользуется минимальным спросом и в первой половине 2022 года реструктурировано 0,6% задолженности по розничным кредитам, но вполне вероятно во второй половине года спрос на эту меру возрастёт. Низкий интерес заёмщиков к подобной банковской услуге сейчас объясняется довольно просто: до пандемии банки неохотно шли на изменение условий по оформленным договорам. В результате клиенты стали считать подобную инициативу бесполезной. Тем более банкротство граждан стало куда более привлекательным, тем более в рамках этой процедуры возможна реструктуризация, но через арбитраж, а это гораздо выгоднее для вас.

Автор: Эдуард Кирилюк

Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий
Консультация специалиста
Наш менеджер перезвонит вам в течении 5 минут
Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий


Полезная информация:


Оставить заявку
Наш специалист свяжется с вами в течении 5 минут
Оплатить онлайн