Банкротство при ипотеке

10.08.2022
Банкротство при ипотеке

Если речь идёт о процедуре банкротства без залогового имущества, то ситуация для должника довольно простая. А что делать тем, кто взял ипотеку?

Законодательная база

Правовые отношения между заёмщиками и залогодержателем в процессе признания должника финансово несостоятельным регулируются:

  • Гражданско-процессуальным кодексом.
  • Гражданским кодексом.
  • ФЗ «Об ипотеке».
  • ФЗ-127 «О несостоятельности».

Право на объявление себя банкротом при наличии ипотечной недвижимости допускается в следующих случаях:

  • Если суммарная стоимость всех долгов составляет не менее 500 тыс. р. Но если цена имущества должника ниже указанной величины, то допускается инициировать банкротство и с меньшей суммой долга.
  • Суд выносит решение о несостоятельности, если он смог доказать объективность причин, которые привели к финансовому краху. К подобного рода обстоятельствам можно отнести утрату работы, тяжелую болезнь должника или членов его семьи, форс-мажорные обстоятельства (пожар, авария и пр.).
  • К рассмотрению принимают иски с просроченной задолженностью не менее 3 месяцев.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве?

Согласно ГПК, в процессе банкротства с физлиц не допускается взыскание, в том числе, единственного жилья. И эта формулировка часто неверно трактуется теми гражданами, которые не совсем ясно представляют действующее законодательство. Дело в том, что предмет залога будет взыскан с заёмщика в обязательном порядке независимо от того, входит ли он в перечень Гражданско-процессуального кодекса. То есть даже в случае, когда ипотечное жильё является единственным пригодным местом для проживания оно подлежит взысканию.

Однако потенциально квартира в ипотеку может быть сохранена за заёмщиком, при условии, что стороны смогут прийти к мировому соглашению в рамках процедуры банкротства.

Также имущество не реализуется пока идёт процедура реструктуризации долгов, т.е. когда введена эта процедура судом и идёт выполнение утверждённого плана реструктуризации. Но как только должник нарушит выполнение плана реструктуризации идёт переход в процедуру реализации имущества.

Но во всех остальных случаях при банкротстве сохранить залоговое имущество невозможно. Для того чтобы защитить кредиторов от недобросовестных заёмщиков, которые брали кредиты для погашения ипотеки, а затем инициировали процедуру банкротства в 2018 году Пленум ВС РФ вынес постановление №48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан» согласно которому залогодержатель должен обратиться с требованиями к должнику в рамках процесса о банкротстве в пределах срока, который установлен п. 1 ст. 142 ФЗ-127. В противном случае сроки пропускаются, и он не может рассчитывать на удовлетворение своих требований за счёт взыскания предмета залога вне процедуры банкротства. Жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу по п. 3 ст. 213.25 127-ФЗ, а право залога в отношении него прекращается после завершения этапа реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств по п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ.

То есть оставить за собой ипотеку и списать все остальные долги не получится. Банкротство распространяется на обязательства должника по всем залоговым и незалоговым кредитам, имеющим целевое и нецелевое предназначение.

Возьмите на заметку: если Вы предпринимали попытки договориться с кредитором и урегулировать вопрос с ипотечным кредитом в досудебном порядке, то есть получить кредитные каникулы (по закону для ипотечных заёмщиков предусмотрены одни, которые кредитор обязан предоставить), рефинансировать или реструктуризировать кредит, получить рассрочку через АИЖК, надо сохранить все документы, даже если кредитор отказался идти Вам на встречу. Но тот факт, что Вы предпринимали подобные шаги, станет плюсом при рассмотрении дела в суде и снизит шанс обвинения в фиктивном и преднамеренном банкротстве.

А можно ли защитить залоговое имущество или долю в нём от взыскания?

Многие считают, что если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние или в качестве первого взноса был внесён материнский капитал, то это защитит квартиру от взыскания. Но на практике это лишь усложнить и замедлит процедуру банкротства, может создать сложности при реализации имущества.

Есть некоторые механизмы, которые позволяют в некоторых случаях защитить имущество или долю в нём от взыскания, но для того чтобы прибегнуть им нужен квалифицированный юрист, причём в идеале проконсультироваться до оформления кредита.

А теперь подробнее остановимся на мировом соглашении и реструктуризации долга в ходе банкротства при ипотеке.

Мировое соглашение в ходе банкротства с ипотекой

Первоначально арбитражный суд анализирует возможности подписания сторонами мирового соглашения. Кредиторам вариант выгоден, так как они заинтересованы в клиенте, который всё-таки погасит долги.

На собрании кредиторов управляющий ставит вопрос о заключении мирового соглашения на голосование и если большинство кредиторов голосуют «ЗА», причём все залоговые кредиторы должны проголосовать «ЗА», разрабатывается проект мирового соглашения, учитывающий интересы сторон, в том числе, должника, который должен будет соблюдать эти условия.

Обратите внимание, что на этом этапе Вам пригодятся все документы, которые подтверждают тот факт, что Вы приложили максимум усилий для избегания нарушения своих обязательств перед кредиторами.

Если интересы отдельных кредиторов обеспечены залоговым имуществом, то мировое соглашение возможно лишь с согласия залоговых кредиторов (п. 2 ст. 150 Закона о банкротстве). То есть должник не может заключить мировое соглашение, если залоговый кредитор не даст на то своё прямое согласие.

Однако сейчас стала появляться судебная практика, когда возможно заключение мирового соглашения в обособленном споре в суде только по ипотечному долгу

Мировое соглашение стороны могут заключить в любой момент процедуры и тогда после подписания соглашения и утверждения его судом процесс банкротства приостанавливается.

Фактически суть этой процедуры близка к реструктуризации, но условия в данном случае более лояльны, например, сроки возврата долгов могут превысить три года.

Пример:

В нашей практике есть дело (дело №А41-85091/20) об исключении ипотечной квартиры из конкурсной массы с участием Росвоенипотеки. Арбитражный суд Московской области рассмотрев в судебном заседании в рамках дела о банкротстве Клименко Е.С. удовлетворил ходатайство Клименко Е.С. об исключении квартиры из конкурсной массы. Но впоследствии апелляция отменила определение суда первой инстанции, и квартира была возвращена в конкурную массу.

Подробности: https://kad.arbitr.ru/Document/Pdf/3b989dd2-ca43-4f98-b2ca-98a79ed7c2fb/997856d7-6735-4210-ae6f-bc8881280d44/A41-85091-2020_20210916_Opredelenie.pdf

Для должника такой вариант означает:

  • Возможность сохранения заложенного имущества в собственности.
  • Возможность экономии на судебных издержках.
  • Шансы на закрытие долгов без получения статуса банкрота и связанных с ним ограничений.

Реструктуризация долга в ходе банкротства с ипотекой

Если Вам удастся доказать, что в течение 3-ёх лет Вы сможете погасить долг, то суд может ввести реструктуризацию. Эта процедура имеет несколько важных положительных моментов:

  • будет остановлено начисления пени и штрафов,
  • будет введён запрета на прямые требования должнику со стороны кредиторов и коллекторов,
  • будет введён мораторий на погашение обязательств перед кредиторами,
  • появится возможность активации долговых каникул на срок до 4-ёх месяцев,
  • будут приостановлены исполнительные дела, кроме задолженности по алиментам.

А что произойдёт с залоговым имуществом, если нарушить условия мирового соглашения или график платежей при реструктуризации долга?

При первом же нарушении условий одной из названных выше процедур дело о банкротстве возобновится, и суд перейдёт к этапу реализации.

Процедура реализации заложенной недвижимости будет выглядеть так:

  • Управляющий проводит инвентаризацию имущества. Но стоимость залогового имущества осуществляет залоговый кредитор*. Он же определяет сроки реализации имущества, руководствуясь «принципом разумности». Если стоимость будет ниже рыночной, то её можно оспорить. Относительно сроков управляющий может попросить залогового кредитора зафиксировать условия торгов заранее, а если кредитор не захочет этого делать, то можно обратиться с ходатайством о фиксации сроков в суд.
  • Когда все формальности согласованы, то назначаются торги.
  • Проходит реализация, она может проходить в несколько этапов в зависимости от результатов торгов.
  • Вырученные на торгах деньги перечисляют кредиторам, а остаток долга подлежит списанию.
  • Имущество, которое не было реализовано в ходе торгов, подлежит возврату заёмщику, при условии, что кредитор отказался принять имущество в счёт долга. Как Вы понимаете, с недвижимостью и земельными участками, равно как с любым ценным имуществом, такая ситуация, разумеется исключена.

Финансовый управляющий готовит отчёт о процедуре реализации имущества и после утверждения судом этого отчёта процедура банкротства прекращается. О её последствиях мы уже подробно писали ЗДЕСЬ.

Распределение залоговых средств

Если залоговое имущество продано за более высокую цену, чем сумма долга, то кредитор получит из них не 70%, а только сумму долга. В остальных случаях его доля – 70% от суммы реализации залога. 70% распределяется залоговому кредитору в случае иных, не кредитных обязательств. По кредитным обязательствам — 80%.

Остальные средства распределяются так:

  • 10% идёт на погашение требований кредиторов первой и второй очередей, если остального имущества на их погашение не хватило;
  • 10% предназначено на различные издержки и плату арбитражным управляющим, а также тем лицам, кого они привлекли.

Самостоятельная реализация залогового имущества

Несколько лет назад юристы советовали должникам договориться с банком о самостоятельной продаже предмета залога. Это считалось более выгодным для заёмщика. Некоторые, не особенно компетентные компании придерживаются этого мнения по сей день. Однако реалии 2022 года таковы, что при торгах при банкротстве намного удобнее, безопаснее и выгоднее, нежели попытки самостоятельно реализовать имущество. И в следующей статье мы подробнее остановимся на том, почему банкротам с ипотечными и другими залоговыми кредитами выгоднее именно торги.

* Залоговые кредиторы в деле о банкротстве должника – это кредиторы, требования которых обеспечены имуществом должника.

Привилегии залогового кредитора

В деле о банкротстве требования залогового кредитора относятся к третьей очереди, но его статус имеет ряд преимуществ, которые ему гарантирует Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

  • Он единственный из всех кредиторов имеет право получить назад заёмные средства, реализовав залоговое имущество в любой момент, когда он того потребует. Если процедура банкротства уже начата, это требование можно озвучить только через решение суда. Ст. 138 Закона о банкротстве даёт ему право на получение 70% от суммы, вырученной за реализацию предмета залога.
  • Должник не может заключить мировое соглашение, если залоговый кредитор не даст на то своё прямое согласие (п. 2 ст. 150 Закона о банкротстве).
  • В ходе конкурсного производства невозможно замещать активы должника (п. 2 ст. 149 ФЗ №127).
  • В отдельных случаях залоговый кредитор имеет право не реализовывать предмет залога, а оставить его за собой (ст. 18 ФЗ №127). Но в этом случае ему придётся перечислить часть стоимости (20-30%) на указанный судом банковский счёт – в качестве доли вознаграждения арбитражным управляющим.
  • Кредитор определяет процедуру и условия продажи предмета залога (п. 4 ст. 138 ФЗ №127).

Автор: Эдуард Кирилюк

Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий
Консультация специалиста
Наш менеджер перезвонит вам в течении 5 минут
Менеджер
Эдуард Кирилюк
Юрист, финансовый управляющий


Полезная информация:


Оставить заявку
Наш специалист свяжется с вами в течении 5 минут
Оплатить онлайн