Президент подписал закон о защите единственного ипотечного жилья при банкротстве.
Что даёт новый закон?
Теперь сам банкрот или третьи лица могут погасить долг по ипотеке или заключить мировое соглашение с ипотечным кредитором. И сохранить крышу над головой (это звучит мелодраматично, но, поверьте моему опыту, для тех, кто столкнулся с этой проблемой в реальности, фраза не кажется банальной). Потому что несколько лет выплачивать ипотеку, с любовью обустраивать свой дом и вмиг лишиться его – настоящая трагедия.
Что было раньше?
До апреля 2023 года у тех, кто жил в ипотечной квартире не было никаких вариантов: жильё включалось в конкурсную массу и выставлялось на торги, даже если проблем с оплатой ипотечного кредита не было. Да, можно было попытаться. Найти самого «зубастого адвоката», самого знающего и опытного. Но реальных шансов сохранить жильё практически не было. Была только иллюзия, что вы боретесь за свой дом.
И только в апреле 2023 года появились подвижки: Верховный Суд встал на сторону добросовестного заёмщика и не дал обратить взыскание на единственное жильё, находящееся в залоге. Коллегия Верховного Суда по экономическим спорам с учётом факта нахождения в залоге единственного пригодного для проживания жилья должника сочла, что суд обязан предложить сторонам найти выход из сложившейся ситуации, приняв экономически обоснованное и взаимовыгодное решение, то есть проще говоря заключить мировое соглашение.
Что будет теперь?
После вступления закона в силу защитить залоговое жильё будет значительно проще.
Для сохранения жилья заёмщик должен иметь средства для погашения ипотеки. Это могут быть средства третьих лиц или собственные доходы, которые не подлежат взысканию в рамках процедуры банкротства.
Если на момент заключения мирового соглашения есть просрочки, то в соглашении должны быть указаны порядок и сроки её погашения.
Обратиться с ходатайством о заключении мирового соглашения разрешат на любой стадии рассмотрения дела. Однако это не должно произойти ранее истечения 2 месяцев с даты, когда опубликовали сообщение об обоснованности заявления о банкротстве.
Важно, что новый закон распространяется и на тех, кто уже вошёл в процедуру банкротства.
А самое главное, для заключения такого соглашения нужно согласие только залогового кредитора. Согласие остальных кредиторов и финансового управляющего не требуется!
Правовые нюансы
Разумеется, на практике всё немного сложнее. И если вы хотите сохранить ипотечное жильё надо соблюсти ряд правил. О некоторых мы уже сказали выше. Правильный вариант – обратиться за помощью к профессионалам, которые точно знают, как действовать в сложившейся ситуации.
Что важно учесть ещё?
Главное открытым остаётся вопрос: захочет ли кредитор — это соглашение заключать. Но думаю, что у добросовестных заёмщиков сложностей не возникнет.
Если заключено мировое соглашение, то по обеспеченному ипотекой кредиту банк имеет право начислять неустойку, хотя по общему правилу в процедуре банкротства начисление неустойки приостанавливается.
Если ипотеку оплачивает третье лицо, то к нему переходит право требования к должнику возврата уплаченных денежных средств на условиях беспроцентного займа сроком до востребования, но не менее 3 лет после прекращения дела о банкротстве.
Значит теперь должнику не нужна помощь юриста по банкротству?
Наоборот!
Новый закон защищает интересы заёмщика. Но не отменяет необходимости в юридической помощи. Скорее, наоборот, чем больше гражданин защищён по закону, тем больше ему требуется помощь квалифицированного специалиста, который будет следить за тем, чтобы его права были защищены.
К тому же появится новая правоприменительная практика, будет дорабатываться и меняться сам закон. Не специалисту сложно учесть все тонкости законодательства и поэтому не стоит пренебрегать консультацией юриста.
Не стоит забывать и то, что интересы кредиторов всегда защищает целый штат юристов.
Обращайтесь к нам, и мы поможем найти выход из самой сложной правовой ситуации и решить самые сложные задачи в банкротстве.